8月1日，在线贷款之家与Yingcan Consulting联合发布的《中国P2P网贷行业2015年7月月报》显示，中国有2,136个正常运营平台，本月有217​​个新的在线平台。尽管在线贷款行业似乎正在蓬勃发展，但它实际上是混乱的，问题平台是无止境的。据统计，截至2015年7月底，累计问题平台已达895个，占总平台的41％。随着互联网金融监管时代的到来，P2P的重组将进一步加速。

根据互联网贷款公司7月最新统计数据，陆金锁，人人贷款，快乐贷款，有偿贷款，铸网，积木，小额贷款网络，开心贷款，优势网络，易贷网络，新河汇，信用，银科.com，你和我，爱进入前15名的排名。随着改组的加速，国内市场上的大多数中小型P2P平台将在未来面临淘汰。

6月底，恒生电子，蚂蚁金融服务和中国投资保险共同投资建立了网络金沙平台。恒生电子是中国知名的金融IT龙头企业。蚂蚁金融有限公司拥有支付宝，Yu'ebao和Zhaocaibao等互联网财务管理。中国保险是财政部和原国家经济贸易委员会设立的唯一国家担保公司。从Netjinshe的背景来看，实力已不再与普通的P2P平台相媲美。最重要的不是这里。 Netjinshe不仅可以为自己的产品提供服务，还可以为其他交易中心提供服务。可以看出，Netjin的真正意图是建立一个P2P平台。

面对网津社会的挑战，P2P欧洲黄金协会最近宣布推出金融平台“人民公社”，旨在打造“P2P领域的熊猫”，并在平台上推出资金和其他资金。鲁锦。财经频道。陆进已将其自营P2P业务整合到平安普惠。整合后，平安普惠已成为鲁锦P2P产品的供应商。陆锦已经完全成为第三方开放平台，试图与金津社合作。一个更高。

　　网金社、陆金所平台梦能否实现?

对于网络金沙和鲁锦已经部署了P2P平台，很多人认为P2P集成平台的时代也将正式出现，那么他们的两个平台梦想能够实现吗？

首先，不可否认的是，Netjin Society和Lujin Institute的两个平台可以得到一些中小型P2P的支持。特别是当互联网金融监管出现时，一些中小型P2P需要一些大平台支持。但对于一些更强大的平台，如人人网，构建模块和货币转发P2P，他们的实力并没有缩小。这些平台自然不会看竞争对手成长并成为他们的附庸。 。换句话说，构建P2P平台的意义实际上并不大。大多数中小型P2P都会死掉，剩下的强大P2P也不愿意寄生在其他平台上。

其次，几乎每个P2P的理财产品都是相似的，盈利能力差别不大。唯一的区别是每个平台的风险控制能力和技术能力。那么，对于Netjin和Lujin，如果每个P2P企业的产品都连接到平台，整个平台都充满了相同的理财产品，那么用户就不会增加更多选择性，它们对于构建这样的产品没有实际意义。一个平台。由于理财产品不像买衣服和鞋子，服装材料，款式，品牌等方面存在很多差异。

第三，对于Netjin和Lu Jin来说，他们每个人都有一个明显的优势，那就是用户。陆进已经累计拥有1200万用户，在支付宝的支持下，Netjin无需担心用户数量。那么这些P2P用户的吸引力是多少？对于其他P2P理财产品，实际上与平安普惠公司的P2P财富管理以及余额宝和赵朝宝直接竞争。大多数用户仍然只爱过去的财富管理产品，而余友宝和赵朝宝的用户不会轻易转移他们的位置，这意味着他们平台的用户很难转移到其他P2P理财产品。然后，这个分发渠道实际上对P2P没有多大帮助，但最终可能会导致其原始用户丢失到平台。

四是支持鲁锦和网津提供的信用增级，产品设计，信用信息，系统支持，收集等。如果将这些最基本的服务提供给这两个平台，那么这些P2P财务管理也会失去其存在的意义，并最终成为该平台的寄生虫。最后，基金公司和金融机构将直接与该平台合作。

第五，如果鲁锦和网津社会吸引中小型P2P融资平台，必然会导致整个平台产品的不平衡，而且类别不会扩大，但整体服务水平和质量会下降。金融平台不同于淘宝平台。假货可以对淘宝产生影响，但不会破坏淘宝。但如果平台上的P2P财富管理产品出现问题，对平台的影响将是毁灭性的。

由于P2P财务管理的特殊性，Netjin和Lujin的平台梦想最终难以实现。

　　突飞猛进的爱钱进

自从引入中央银行的监管规则以来，许多P2P已经开始悄然退出战争，甚至不排除一些仍然相对较大的平台。然而，即使在非常严肃的在线借贷形式下，仍然有一些平台已经取得了良好的发展，爱钱的发展非常激烈。如果我们只看交易量，在网上贷款平台的7月在线贷款平台发展指数评级中，爱情进入“成交量”的数量已从66.95增加到76.97，增加了10个百分点，得分已经超过拍卖的第四个总分。根据爱心进入2015年半年报，截至6月30日，该平台总成交额超过16元，比上月增加362.1％，超过拍卖贷款13亿元的成交额。半年。从发展速度来看，艾千金是排名前15位的增长最快的短期P2P平台。让我们先来看看爱情钱能够实现如此快速的发展。

从消费者的需求来看，艾千金推出了零钱通，爱悦通，全点宝+三种理财产品，以满足不同消费者的需求。 “零通行证”适用于每月资本提取要求。人群; “爱月”适合每个月手头有剩余资金的人; “整个存款+”适合追求高回报和高灵活性的人。爱钱非常巧妙地把握用户的不同财务需求，大大满足了大多数用户的需求，投资门槛相对较低。

从收入来看，艾倩瑾的预期年化收益率分别为12％，13％和14％。这种回报率通常高于大多数当前的P2P金融平台。对于理财用户来说，股市的不满意自然会促使他们选择一些收益率较高的P2P理财产品。这可能是爱情资金在实施监管政策方面迅速发展的主要原因。

从安全的角度来看，对金钱的热爱背后是普惠资讯（上海）有限公司的实力，资金实力相当强。艾倩金凭借自身的互联网优势，建立了独特完善的风险控制系统模型，采用在线和离线数据采集方式。所有借贷对象（招标项目）均取决于母公司的包容性融资。全国线下商店确认亲核访问，并根据多元化数据筛选借款人，确保整个项目在可控范围内，降低平台坏账率，确保投资者回报。

从营销的角度来看，最近爱钱进入市场的宣传也相当强大。自8月15日起，艾千金在北京，天津，武汉，杭州，苏州等地的公交车站，地铁，建筑物等地刊登广告。广告的主题是“加法，减法，乘法和除法”&md;——“增加收入，减少顾虑，带走幸福，摆脱烦恼，倡导新的金融生活方式，同时爱钱进入央视1套，2套独家电视广告。通过不断的营销努力，Love Money正在努力不断提高其品牌价值。

但是，为了对鲁锦和网津的平台模型产生一定的影响，有必要在以下两个方面努力。

一方面，虽然目前的爱情钱已经实现了快速增长，但从用户规模和交易规模来看，爱钱远远不及鲁锦和网津背后的幸运宝。但是，很难爱上这些平台的用户，但目前，一些中小型P2P平台正面临倒闭的好时机。此时，应增加资金，并应抓住这些平台的用户。 。

另一方面，从平台的品牌知名度来看，爱钱远远少于鲁锦和网津背后的蚂蚁金服装。对于消费者而言，金融平台的品牌知名度对他们非常有吸引力。毕竟，财务管理不同于在淘宝上买衣服。你只需挑选一个好看的。在选择金融产品时，消费者通常会考虑平台的受欢迎程度。这需要加强。当然，目前爱钱进入线下广告也是在有意识地推广普及，通过选择走“生活方式”策略，希望跳出P2P类，影响城市生活习惯。

　　穷追不舍的人人贷

说到每个人的贷款，要让第二个孩子留在这个行业并与陆进一起追求它并不容易。对于陆锦建立平台的策略，我认为每个人的贷款都是第一个反对它的人。对于人人来说，一旦鲁锦的平台模式取得了良好的发展，其作为第二个孩子的地位可能会受到威胁。当然，作为行业的第二个孩子，人人在P2P财务管理方面积累了很多优势。

优势1：人人贷款由仁友新集团于2010年5月推出。这是一个非常古老的贷款平台，具有国内资格。因为力量相对较早，及时占用机会，这使他们在数据积累，客户沉淀等方面具有一定的优势。不同于爱情线下的数据积累和鲁锦研究所平安金融用户数据的积累，人人贷款的用户数据完全来自网上，人人贷款的快速发展是借鉴了大的积累数据。这种强大的信息收集的优势在于通过互联网，快速分析用户，然后做出决策。

优势二：为提升人人的抗风险能力，人人贷款于2014年4月将注册资本增加至1亿元，并于今年年初与民生银行达成基金托管协议，实现平台自有资金用户资金的隔离进一步增强了用户资金的安全性。同时，基于大数据的积累，人人还建立了一套完整的风险控制系统，并获得了AAA评估。

优势3：每个人都是自2010年成立以来，已积累了数百万用户，积累了良好的声誉和知名度。从用户忠诚度的角度来看，人人的用户忠诚度还是比较好的。高。金融业管理团队在金融服务方面也有深厚的专业基础，这对每个人的稳定发展至关重要。

虽然人人网在这些年里取得了良好的发展，并且在行业中名列前茅，但刘伟认为，如果每个人都不努力工作，其未来前景实际上更加危险，而且很难继续进入陆进。我在追逐。

危险1：尽管人人是P2P行业的第二个孩子，但其用户规模仅为200万，远远低于旧的大陆黄金，个人贷款的建立最早。实际上，开发速度相对较慢。这对每个人来说都更危险。随着互联网金融监管时代的到来，P2P产业正在蓬勃发展，市场热潮正在加速。在这个时候，如果每个人都还在过去，将来可能面临被遗忘的风险。

危险2：从收入的角度来看，人人收入在所有P2P平台中都处于中等水平，但人人的工资贷款，商业贷款和网上商业贷款都是无抵押信贷，虽然金额不高，但在事实上，这种无抵押贷款的风险因素仍然相对较高。一旦坏账率过高，该平台缺乏足够的资金来支持支持，并可能面临破产的风险。

　　虎视眈眈的积木盒子

事实上，许多用户了解了积木，或者从小米雷君的股份开始，它也是在雷布斯先生的投资之后，积木开始越来越受欢迎，并且曾经成为小黑马的一部分。 P2P金融领域。

首先，构建模块非常注重风险控制。雷军更有价值。在积木上线之前，该团队专门建立了一个风险控制调查平台“齐乐会”，花了将近一年时间进行尽职调查。调查系统包括三个部分：完整的IT移动数据管理系统+离线调查团队+管道处理流程。同时，建立了一套风险缓释机制，包括担保公司承担本息赔偿义务，担保公司保证金，风险互助，法律援助等。

其次，构建模块可以成为P2P领域的一匹小黑马。不可否认的是，雷军的投资和持股有所贡献。由于雷军的投资，过去没有太多人气的积木突然变得出名。这吸引了很多用户并赢得了他们的信任。信任对于P2P平台的开发非常重要。而且这些用户中有很多来自雷军的个人声誉。

最后，在资金透明度方面，整个在线借贷行业的重磅炸弹相对较高。今年，该区块将资金从原汇款世界转移到中国民生银行进行资金保管，并将披露融资信息和资金流量信息，以确保投资者的知情权。由于使用第三方资金保管，该平台的整个资金流量和使用情况监控非常透明;与此同时，建筑箱还组织了一个投资者观察小组，以提供更详细的借款人信息披露。

Block B融资和C-round积木融资，小米公司和雷军领导的顺资都进行了战略投资。这是Rebs投资的唯一P2P金融平台。它表明Rebs本人对构建模块寄予厚望。 。随着雷军的野心，它肯定不会比陆锦和网金更柔软，但老虎眼中的积木远不及鲁锦。

不到一个：尽管这个构建模块目前在P2P领域非常有名，但这使其平台得以迅速发展。然而，目前的积木和爱情钱也面临着同样的困境。用户规模远远低于Lujin，Zhaocaibao等。在互联网金融监管时代，我们能否迅速抓住更多用户来构建积木？这至关重要。

不到两个：在资本和其他优势方面，虽然构建基块获得了Rebs的两轮投资，但是与Lujin集团和恒生电子，蚂蚁金融以及中国投资保险背后的恒生集团相比，净金社会，积木只是一个初出茅庐的小男孩。随着重新洗牌的到来，P2P金融燃烧资金用户开始真正开始，并将提出各种补贴。

总的来说，目前，除了风险控制系统不是特别强大之外，平台上的轻拍已经加入了陆进的平台，其他强大的P2P也对陆进和网劲有一定的抵抗力。对于Netjinshe和Lujin构建平台，刘炜不是很乐观。目前，网津只推出自己的财富管理产品，而鲁锦的剑被列入，只是想用这个概念来推测。拉高市场价值。在未来的P2P产业中，陆金锁和网津社会希望成为两个超级巨头，这将不可避免地受到其他大国的影响。

作者：刘匡，思考禅宗互联网，微信公众号：liukuang110

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