李经纬

自今年年初以来，P2P在规则的逐步明确下已经迎来了行业快速发展的时期。

作为一个专注于纯粹在线发展的P2P平台，它已经建立了为期八年的贷款拍卖，并通过战略调整扩大了其消费金融格局，促进了风险控制的整合。近日，2015年上半年发布的拍卖报告显示，今年上半年，其营业额突破13亿，同比增长209.3％。其中，月交易额从1亿元增加到3亿元。

在P2P行业逐步标准化的背景下，贷款的价值如何区分？拍卖首席执行官张军《第一财经日报》解释了拍卖的不同定位和综合风险控制模式。

　　转向消费金融

“我们的单笔贷款金额现在正在急剧下降，从之前的12,000降至7月的4980。然而，我们在上半年服务的借款人数量高达23W，占行业上半年借款总额的22％。也就是说，在今年上半年的P2P行业借款中，五个借款人中的一个试图从拍卖中借款。 ”拍拍贷款CEO张军告诉本报，主要原因是2014年进行战略调整，扩大消费者金融地图，客户群不是信用卡消费群体，主要是85后。

策略的调整使拍拍的贷款品尝了“甜蜜”。拍拍贷款提供的数据显示，6月份，巡逻贷款金额为3.3亿元，成功借款6.5万人，发放贷款。申请量超过30万，批准率约为20％。 7月份，拍卖成交额估计将超过4亿元。与此同时，拍卖贷款的用户数量也大幅增加。目前，拍下贷款的用户数已超过700万。

除了用户数量的快速增长。

他之所以转向消费金融，张军给出了自己的理由。首先，它可以更“奢侈”，贷款对象“沉没”，涵盖了银行无法覆盖的金融需求群体，而这个群体拥有超过10亿人口，市场潜力巨大。根据拍卖上半年的数据，单笔贷款金额80.2％低于5000元，超过70％的贷款用于个人消费。平均借款1亿元可以帮助18,000人解决资金周转问题。上半年，贷款审批通过25万笔贷款，同比增长248.6％。

“我们所服务的人并不是说他们的信誉很差。但他们大多数都是年轻人，没有信用记录。 ”张军说，这类人会长大，从一开始就轻拍贷款来获得金融服务，可以增加粘性。这也是拍卖策略的一个重要方面。

20世纪90年代以后，新的消费群体一直倾向于明确定位贷款。今年上半年，在拍下贷款的222万新用户中，超过870,000人在90后，占40％。在同一时期，90年代后的个人消费贷款同比激增11倍。

“随着借款人的增长和还款能力的提高，未来信用记录越好，借贷成本就越低。有些人可能去买房，我们平台上的借款成本估计与银行类似。 ”张军说。

吸引空白信用记录的用户组，轻拍贷款也在积累用户的信用数据，并争取第二批信用许可证，包括信贷产出的未来也在计划贷款。

　　“魔镜”风控系统

除了定位调整外，过去的另一个重大举措是促进风险控制的整合。

今年3月，贷款拍卖发布了风控系统“ldquo;魔镜” “做财务，风险控制是不可分割的。 ”张军告诉本报，经过去年的大数据积累和风险控制经验，基于大数据，先前分散的风控操作，升级和优化成一套完整的风险控制系统，目前是“镜报”。风险控制系统。

据报道，“ldquo;魔镜”风险控制系统分为多个层次，这些层次是相互联系的。基本是捕获基本数据级别，主要用于停靠，获取，清理，监控和评估数据。上涨是反欺诈，并筛选借款人的反欺诈。

在完成反欺诈筛选后，对剩余的借款人进行评估，以区分借款人的信用等级，即信用信息系统。拍卖信用也是信用评分。整个评分系统的范围从最少400点到最多800点。根据用户的信用评分，区分不同的级别，例如750分至800分和3级。水平越高，信贷水平越高，然后贷款金额和贷款定价将根据借款人的信用评级进行评估。

与传统的获取风险信息的方式相比，例如用户填写真实信息，pat也会通过互联网获取相关信息。例如，用户主动授权新浪微博，QQ等，或者通过主动抓取互联网上用户用户的行为痕迹，例如网站，论坛和帖子栏，来分析用户的行为模式。

在完成用户的信用搜索之后，自动批准系统也是“镜像”中的核心系统。根据张军的说法，信用评级高的拍卖信用基本上会自动通过，并会进行一些检查。低信用评级可能被拒绝，一些中等信用借款将被审查。还有一些人工审查，人工比率约为30％。

“人工审查也是为了找出一些规则。将来，它将能够进入系统进行自动审查并实现审批的自动化。 ”的张军说。

此外，贷后管理和贷后监测也是一个重要部分。例如，如果借款人借贷15天并且其先前的行为发生了重大异常变化，他将给出预警。

“魔镜”也可以根据历史数据等魔镜来预测逾期率。在今年上半年，“魔镜”预测拍卖的逾期率为1.7％，比2014年底低5个百分点。拍卖公布的数据显示，其逾期率已显示为自2007年以来的下降趋势。

“过去，A轮和B轮的融资基本上都投入到了”镜子“中。风控系统现已基本形成。 ”张军告诉本报，因此C轮融资的拍卖将投入市场，品牌和人才引进。

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